Come gestire lo stipendio: il piano del giorno di paga

Il giorno di paga: l'ordine dei bonifici

Il metodo delle buste funziona meglio se riempi le buste appena arriva lo stipendio, prima di qualsiasi acquisto. Ogni passo corrisponde a una riga del piano.

1. Spese fisse: affitto o mutuo, utenze, internet. Sono le righe del gruppo «Spese fisse».
2. Busta spese annuali: la quota sicura del piano, su un conto o un salvadanaio separato. Qui confluisce anche la tredicesima quando arriva.
3. Risparmio e fondo imprevisti: prima di spendere, non con quello che avanza.
4. Spese variabili essenziali: spesa alimentare, trasporti, farmaci.
5. Spese personali: uscite, abbonamenti, hobby. È il margine che puoi regolare.

Nell'esempio restano 7,50 € da assegnare: puoi aggiungerli al fondo imprevisti o a un obiettivo, così il saldo del piano torna a zero.

Come leggere il calendario delle spese annuali

Il calendario segue la busta delle spese annuali mese per mese: quanto entra (la quota mensile più le eventuali mensilità extra), quanto esce per le scadenze e il saldo che resta. Se il saldo va sotto zero, il mese è segnato come «Scoperto»: vuol dire che la scadenza arriva prima dei soldi.

Nell'esempio le spese annuali valgono 1.840,00 € e la tredicesima 1.450,00 €. Mancano 390,00 €, cioè 32,50 € al mese. Sul totale dell'anno i conti tornano, ma l'assicurazione scade a marzo e la tredicesima arriva solo a dicembre: con 32,50 € al mese la busta va a −382,50 €.

Hai due rimedi:

• Alza la quota mensile alla cifra sicura: 192,50 €. È la quota che copre tutte le scadenze fino a agosto (1.540,00 € in 8 mesi) senza mai andare sotto zero.
• Parti con un saldo nella busta, per esempio la tredicesima dell'anno scorso: allora bastano 32,50 € al mese (vedi l'esempio B).

Se lo stipendio non basta

Quando il piano dice «Mancano», le voci superano il netto. Prima di tagliare, metti al sicuro casa, utenze, spesa alimentare e pagamenti obbligatori. Poi lavora sulle voci che puoi regolare, partendo dalle spese personali.

Nell'esempio D mancano 132,50 €. Una possibile correzione, solo a titolo di esempio:

• Spese personali: da 150,00 € a 50,00 €
• Fondo imprevisti: da 100,00 € a 67,50 €

Dopo queste modifiche il piano torna a 0,00 € da assegnare. Sono scelte di esempio, non un consiglio: le cifre giuste dipendono dalla tua situazione. Se il problema si ripete ogni mese, conviene rivedere anche le spese fisse, quando possibile.

Come calcoliamo

1. Mensilità extra = tredicesima (con 13 o 14 mensilità) + quattordicesima (solo con 14). Le cifre nascoste non contano.
2. Le mensilità extra coprono le spese annuali fino a dove arrivano. La parte che resta scoperta si divide per 12 e si arrotonda al centesimo per eccesso, così in un anno la quota non resta mai corta. Nell'esempio: 390,00 € ÷ 12 = 32,50 €. Con 12 mensilità: 1.840,00 € ÷ 12 = 153,333… → 153,34 €.
3. Quota sicura: per ogni mese del calendario sommiamo le scadenze già arrivate, togliamo le mensilità extra già ricevute e il saldo iniziale, e dividiamo per i mesi trascorsi. La cifra più alta, o la quota minima se è maggiore, è la quota sicura.
4. Nel calendario, dentro lo stesso mese, entrano prima la quota e le mensilità extra, poi escono le spese.
5. Da assegnare = netto mensile − (voci mensili + quota sicura). Le quote accanto al 50/30/20 hanno un decimale, arrotondato per eccesso da 5 in su.
6. Tutti i calcoli sono in centesimi interi: niente errori di arrotondamento nascosti.

Limiti

Il piano non calcola imposte, IRPEF, detrazioni o TFR e non passa dal lordo al netto: parte dal netto della tua busta paga. Se vuoi capire la differenza tra lordo e netto, trovi una guida dedicata. Non è pensato per partite IVA o redditi irregolari, dove il netto cambia ogni mese.

Fonti

• Banca d'Italia, L'economia per tutti — PianificazioneDividere entrate e uscite per categorie, trasformare le spese occasionali (come un'assicurazione annuale) in quote mensili e lasciare spazio agli imprevisti.
• Banca d'Italia — Calcolatore del budgetUno strumento pubblico che chiede di indicare la frequenza di ogni voce, da settimanale ad annuale.
• Agenzia delle Entrate, comunicato stampa del 10 ottobre 2024Conferma che la tredicesima mensilità viene in genere corrisposta a dicembre.
• CNEL — Archivio dei contratti collettiviDove consultare il testo del tuo CCNL: la quattordicesima esiste solo se il contratto la prevede, con mese e importo stabiliti dal contratto.

La regola 50/30/20 è un riferimento diffuso, non una norma ufficiale. Fonti consultate il 9 ottobre 2026.

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