Zinseszinsrechner mit Sparplan, Inflation und Steuer

So rechnen wir

Der Rechner geht Zinsperiode für Zinsperiode vor. Bei monatlicher Verzinsung sind das 12 Perioden im Jahr, vierteljährlich 4, jährlich 1. In jeder Periode kommen zuerst die Zinsen auf den Kontostand dazu, dann die Sparrate dieser Periode.

B_t = B_t−1 × (1 + r ÷ m) + d

• B ist der Kontostand, r der Zinssatz p. a. als Dezimalzahl (5 % = 0,05), m die Zahl der Zinsperioden pro Jahr.
• d ist die Sparrate pro Periode: monatliche Sparrate × 12 ÷ m. Bei vierteljährlicher Verzinsung werden also drei Monatsraten am Quartalsende zusammen eingezahlt.
• Zinsen auf Zinsen sind der Teil der Zinsen, den frühere Zinsen verdienen: Zinssatz der Periode × (Kontostand − bisherige Einzahlungen).
• Anteil aus Zinsen = (Endkapital − Einzahlungen) ÷ Endkapital.
• Der Rechner rundet erst bei der Anzeige auf den Cent; intern rechnet er ungerundet.

Gleichbleibender Zins: Der Rechner nimmt jedes Jahr denselben Zinssatz an. Bei Tagesgeld ändern Banken den Zins, bei Aktien und ETFs schwankt die Rendite von Jahr zu Jahr und kann auch negativ sein. Das Ergebnis ist deshalb eine Modellrechnung, keine Prognose und keine Anlageberatung.

Steuer: Abgeltungsteuer und Sparer-Pauschbetrag

Zinsen sind in Deutschland Einkünfte aus Kapitalvermögen. Die Abgeltungsteuer beträgt 25 % (§ 32d Abs. 1 EStG). Darauf kommt der Solidaritätszuschlag von 5,5 % (§ 4 SolzG 1995), zusammen 26,375 %. Bist du kirchensteuerpflichtig, kommt Kirchensteuer dazu; die rechnet das Tool nicht ein.

Steuerfrei bleiben Kapitalerträge bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr, bei Zusammenveranlagung 2.000 € (§ 20 Abs. 9 EStG). Damit die Bank ihn berücksichtigt, brauchst du einen Freistellungsauftrag.

Was die Steuer-Option macht

Am Ende jedes Jahres nimmt der Rechner die Zinsen dieses Jahres, zieht den Freibetrag ab und berechnet auf den Rest den Steuersatz. Die Steuer verlässt das Konto und wird ab dann nicht mehr verzinst. Der Freibetrag gilt im Rechner nur für diesen Sparplan; hast du andere Kapitalerträge, ist er womöglich schon teilweise verbraucht.

Im Beispielplan sinkt das Endkapital mit 1.000 € Freibetrag von 109.333,14 € auf 99.137,66 €; die Steuer summiert sich über 20 Jahre auf 7.871,22 €. Mit 2.000 € Freibetrag bleiben 103.942,63 € (Steuer 4.545,52 €).

Vereinfachung: Die Rechnung passt zu Zinsen auf Tagesgeld oder Festgeld, die jährlich gutgeschrieben werden. Für Fonds und ETFs gelten eigene Regeln (Vorabpauschale, Teilfreistellung, Steuer erst beim Verkauf), die der Rechner nicht abbildet. Auch Günstigerprüfung und Verlustverrechnung sind nicht enthalten.

Was der Rechner nicht berücksichtigt

• Schwankende Zinsen und Renditen: Der Zinssatz bleibt über die ganze Laufzeit gleich.
• Kosten wie Depotgebühren, Ausgabeaufschläge oder laufende Fondskosten.
• Kirchensteuer, Vorabpauschale, Teilfreistellung, Steuer beim Verkauf von Fonds, Günstigerprüfung und Verlustverrechnung.
• Andere Kapitalerträge, die deinen Sparer-Pauschbetrag schon verbrauchen.
• Steigende Sparraten (Dynamik), Pausen oder Entnahmen.
• Einzahlungen zu Beginn statt am Ende der Periode. Wer am Monatsanfang einzahlt, bekommt etwas mehr Zinsen.

Datenschutz: Die Rechnung läuft komplett in deinem Browser. Deine Eingaben werden nicht gespeichert, nicht in die URL geschrieben und nirgendwohin gesendet.

Erstellt von MoneyCoach mit KI-Unterstützung. Formeln und Beispiele sind automatisiert getestet. Keine Prüfung durch Steuer- oder Finanzberater. Werte geprüft am 29.10.2026. Fehler gefunden? Schreib uns.