Notgroschen-Rechner: Wie hoch sollte deine Reserve sein – und wann hast du sie?

Rechne mit deinen monatlichen Fixkosten × Anzahl Monate. Viele Ratgeber nennen 3 bis 6 Monate; mehr, wenn dein Einkommen unsicher ist.

Kostenlos · in Euro · ohne Anmeldung · Stand: 9. Oktober 2026

Dein Ergebnis

Dein Notgroschen-Ziel

5.400 €

1.800 € Fixkosten × 3 Monate

Bereits gespart: 1.500 €
Noch offen: 3.900 €

27 % erreicht

Dein Zieldatum

Mit 200 € im Monat erreichst du dein Ziel in 20 Monaten.

Deine Etappen

Starter-Puffer (1 Monat Fixkosten): 1.800 €in 2 Monaten
Ziel: 5.400 €in 20 Monaten

Schneller ans Ziel

Mit 50 € mehr pro Monat: 4 Monate früher.

Deine Werte bleiben in diesem Browser. Nichts wird hochgeladen.

Ziel 5.400 € · 20 Monate

Beispiel: 1.800 € Fixkosten, 3 Monate Absicherung

Lea zahlt jeden Monat 1.800 € für Warmmiete, Strom und Handy, Versicherungen, Lebensmittel, Mobilität und ein paar weitere feste Posten. Sie hat einen unbefristeten Job und möchte 3 Monate absichern. Ihr Ziel liegt damit bei 5.400 €.

Auf dem Tagesgeld liegen schon 1.500 €, es fehlen also noch 3.900 € (27 % sind geschafft). Mit 200 € im Monat ab Oktober 2026 braucht sie 20 Monate und ist im Juni 2028 fertig. Den Starter-Puffer von einem Monat Fixkosten hat sie schon nach 2 Monaten, im Dezember 2026.

Legt sie 50 € mehr zur Seite, schafft sie es in 16 Monaten (Februar 2028) – 4 Monate früher. Bei 2.600 € netto entspricht ihr Ziel 2,1 Monatsgehältern.

Leas Plan auf einen Blick (Start Oktober 2026)
Fixkosten pro Monat	1.800 €
Monate Absicherung	3
Zielbetrag	5.400 €
Bereits gespart	1.500 €
Noch offen	3.900 €
Sparrate	200 € pro Monat
Starter-Puffer erreicht	nach 2 Monaten (Dezember 2026)
Ziel erreicht	nach 20 Monaten (Juni 2028)
Mit 50 € mehr pro Monat	nach 16 Monaten (Februar 2028)

Wie viele Monate solltest du absichern?

Eine feste Regel gibt es nicht. Die folgenden Spannen sind eine Orientierung, wie sie viele Ratgeber verwenden. Entscheidend ist, wie schnell im Notfall wieder Geld reinkommt.

Zwei Einkommen, sicherer Job: eher am unteren Ende, etwa 3 Monate.
Ein Einkommen oder Kinder im Haushalt: eher 6 Monate, weil kein zweites Gehalt die Lücke abfedert.
Befristeter Vertrag: eher 6 Monate oder mehr, vor allem gegen Ende der Befristung.
Selbstständig oder schwankendes Einkommen: eher 9 bis 12 Monate, besonders ohne Anspruch auf Arbeitslosengeld.

Was das Arbeitslosengeld abdeckt – und was nicht

Die Bundesagentur für Arbeit nennt diese Eckpunkte für das Arbeitslosengeld (ALG I):

Einen Anspruch hast du in der Regel nur, wenn du in den 30 Monaten vor der Arbeitslosmeldung mindestens 12 Monate versichert warst.
Das Arbeitslosengeld beträgt 60 % des Leistungsentgelts, also eines pauschalierten Nettoentgelts; mit mindestens einem Kind sind es 67 %.
Es wird monatlich im Nachhinein gezahlt, zum Monatsende.
Bei einer Sperrzeit, etwa nach einer eigenen Kündigung ohne wichtigen Grund, kann die Zahlung bis zu 12 Wochen ruhen.

Daraus folgt: Auch mit Anspruch fehlt dir im Notfall ein Teil des Einkommens, und das erste Geld kommt erst am Monatsende. Wer keinen Anspruch hat – zum Beispiel viele Selbstständige – oder mit einer Sperrzeit rechnen muss, sollte mehr Monate wählen. Wie hoch dein Arbeitslosengeld konkret wäre, rechnet dieses Tool bewusst nicht aus.

Welche Kosten zählen zum Notgroschen?

Zähle nur, was du auch in einem schlechten Monat zahlen musst. Alles, was du sofort streichen kannst, macht dein Ziel unnötig groß.

Zählt dazu

Warmmiete inklusive Nebenkosten
Strom, Internet und Handy
Versicherungen
Lebensmittel und Drogerie
Mobilität, zum Beispiel Deutschlandticket oder Sprit
Mindestraten für Kredite
Kinderbetreuung und Kosten für Kinder
Andere Kosten, die du nicht kurzfristig kündigen kannst

Zählt nicht dazu

Streaming und andere kündbare Abos
Restaurant, Lieferdienst und Ausgehen
Urlaub und Shopping
Sparraten und Investitionen – die pausierst du im Notfall

Du weißt nicht genau, wie hoch deine Fixkosten sind? Fixkosten mit der Haushaltsbuch-Vorlage ermitteln.

Wo parkst du deinen Notgroschen?

Eigenes Tagesgeldkonto: Das Geld ist täglich verfügbar, liegt getrennt vom Girokonto und du musst nichts verkaufen, wenn du es brauchst.
Kein Festgeld, keine ETFs für die Reserve selbst: Festgeld ist für die Laufzeit gebunden, und ETFs können genau dann im Minus sein, wenn du das Geld brauchst.
Einlagensicherung: Der gesetzliche Entschädigungsanspruch ist auf 100.000 € begrenzt (§ 8 Abs. 1 Einlagensicherungsgesetz). Nur für bestimmte einmalige Gutschriften – etwa aus dem Verkauf einer selbst genutzten Wohnimmobilie oder Zahlungen wegen Heirat, Scheidung oder Ruhestand – gilt nach § 8 Abs. 2 zeitweise eine höhere Grenze.

Zinsen sind ein Bonus, nicht der Zweck. Im Rechner kannst du einen Tagesgeld-Zins eintragen und siehst, ob er dein Zieldatum spürbar vorzieht. Konkrete Banken oder Zinssätze empfehlen wir hier nicht.

Erst Notgroschen oder erst Schulden tilgen?

Ohne jede Reserve landet die nächste Autoreparatur schnell wieder im Dispo. Bau deshalb zuerst einen Starter-Puffer von einem Monat Fixkosten auf – der Rechner zeigt ihn als erste Etappe mit Datum.

Danach lohnt sich der Vergleich: Teure Schulden wie ein Dispo kosten dich meist mehr, als dein Tagesgeld einbringt. Dann kann es sinnvoll sein, erst diese Schulden zu tilgen und den restlichen Notgroschen danach aufzufüllen. Günstige Kredite, die planmäßig laufen, sind dagegen kein Grund, mit der Reserve zu warten.

Wann nutzt du ihn – und wie füllst du ihn wieder auf?

Der Notgroschen ist für Unerwartetes, das du nicht aufschieben kannst: Jobverlust, eine kaputte Heizung, eine hohe Nachzahlung, eine Reparatur, ohne die du nicht zur Arbeit kommst. Für Urlaub oder ein neues Handy legst du besser ein eigenes Sparziel an.

Hast du Geld entnommen, trag den neuen Stand im Rechner unter „Bereits gespart“ ein. Du siehst sofort, wie viel fehlt und in welchem Monat die Reserve wieder voll ist. Mit „Auf diesem Gerät speichern“ sind deine Werte beim nächsten Mal schon da.

So rechnen wir

Zielbetrag = Summe deiner monatlichen Fixkosten × Anzahl Monate.
Noch offen = Zielbetrag − bereits gespart (nie unter 0). Der Fortschritt wird abgerundet, damit 100 % erst erscheint, wenn das Ziel wirklich erreicht ist.
Monat für Monat: Zuerst kommen die Zinsen auf deinen Stand dazu (Jahreszins ÷ 12, auf den Cent gerundet), dann deine Sparrate. Das Ziel ist erreicht, sobald der Stand den Zielbetrag erreicht.
Zielmonat = aktueller Monat + Anzahl dieser Monate. Die Etappen (Starter-Puffer = 1 Monat Fixkosten, 3 Monate, Ziel) rechnen wir genauso.
Schneller ans Ziel = dieselbe Rechnung mit 50 € mehr Sparrate.
Netto-Gehälter = Zielbetrag ÷ Netto-Monatsgehalt, auf eine Nachkommastelle gerundet.

Grenzen des Rechners

Keine Inflation und keine Steuern auf Zinsen.
Sparrate, Fixkosten und Zins bleiben gleich; Zinsen werden monatlich gutgeschrieben.
Der Zielmonat zählt ab dem aktuellen Kalendermonat. Rechnet der Plan länger als 50 Jahre, zeigt der Rechner kein Datum.
Das Arbeitslosengeld wird nicht berechnet.

Datenschutz: Die Berechnung läuft in deinem Browser. Deine Werte bleiben in diesem Browser. Nichts wird hochgeladen. Gespeichert wird nur, wenn du auf „Auf diesem Gerät speichern“ tippst.

Häufige Fragen zum Notgroschen

Wie hoch sollte ein Notgroschen sein?

Rechne mit deinen monatlichen Fixkosten mal der Anzahl Monate, die du absichern willst. Viele Ratgeber nennen 3 bis 6 Monate. Mehr Monate sind sinnvoll, wenn dein Einkommen unsicher ist, du selbstständig bist oder keinen Anspruch auf Arbeitslosengeld hast. Das ist eine Orientierung, keine feste Regel.

Monatsausgaben oder Netto-Gehalt – was ist die richtige Basis?

Der Rechner nutzt deine notwendigen monatlichen Ausgaben, denn die musst du im Notfall weiter bezahlen. Faustregeln in Netto-Monatsgehältern sind gröber. Wenn du dein Netto-Gehalt einträgst, zeigt der Rechner, wie vielen Monatsgehältern dein Ziel entspricht.

Wo sollte ich meinen Notgroschen parken?

Auf einem eigenen Tagesgeldkonto, getrennt vom Girokonto. Dort ist das Geld täglich verfügbar und du musst nichts verkaufen. Festgeld und ETFs passen nicht für die Reserve selbst, weil das Geld gebunden ist oder im Notfall gerade weniger wert sein kann.

Ist mein Notgroschen bei der Bank sicher?

Einlagen bei Banken in Deutschland sind über die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Der Entschädigungsanspruch ist nach § 8 Abs. 1 Einlagensicherungsgesetz auf 100.000 € begrenzt. Nur für bestimmte einmalige Gutschriften, etwa aus einem Hausverkauf, gilt nach § 8 Abs. 2 zeitweise eine höhere Grenze.

Erst Notgroschen oder erst Schulden tilgen?

Bau zuerst einen kleinen Starter-Puffer von einem Monat Fixkosten auf. Dann landet eine kaputte Waschmaschine nicht direkt im Dispo. Danach lohnt es sich, teure Schulden wie den Dispo gegen den Rest des Notgroschens abzuwägen. Der Rechner zeigt dir, wann du den Starter-Puffer erreichst.

Wann darf ich den Notgroschen nutzen – und wie fülle ich ihn wieder auf?

Nutze ihn für unerwartete, notwendige Ausgaben oder wenn Einkommen wegfällt – nicht für Urlaub oder geplante Anschaffungen. Nach einer Entnahme trägst du den neuen Stand unter „Bereits gespart“ ein und siehst sofort, wann die Reserve wieder voll ist.

Quellen

Bundesagentur für Arbeit: Arbeitslosengeld – Anspruch, Höhe, Dauer – Anwartschaftszeit, Höhe (60 % / 67 %), Auszahlung, Sperrzeit. Abgerufen am 9. Oktober 2026.
Einlagensicherungsgesetz (EinSiG), § 8 Höhe des Entschädigungsanspruchs – Deckungssumme 100.000 € und Ausnahme nach Abs. 2. Abgerufen am 9. Oktober 2026.

Die Spannen für die Anzahl der Monate sind eine Orientierung aus gängigen Ratgebern, keine gesetzliche oder amtliche Vorgabe.

Wie geht es weiter?

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